【视角】中国人海外投保,香港保单神话再次破产

作者:赵志远 更新时间:2015-03-24 来源:中国金融理财网 【字号: 】 浏览
【视角】中国人海外投保,香港保单神话再次破产l

事实:
赴港买保险需谨慎——
1、忽略了体制不同带来的风险和贬值风险。
港币和美元挂购,与人民币的1元兑换价,七年内从1.2元跌到0.8元,相当于本金40%的亏损。香港保险长期看,投资收益未必高。香港的大部分保险产品以港元结算,而港元又与美元直接挂钩,若美元持续贬值,将直接影响以港币结算之保单(特别是长期寿险保单)的现金价值及年收益率。投保时应注意是以港币结算还是人民币结算。

2、香港和中国大陆都规定:大陆人士,在香港买保险,在两地均不受法律保护,香港规定非香港居民购买的保险纠纷不予受理。

3、法律不同。例如:中国法律规定:失踪2年可宣告死亡,在香港却是规定:失踪7年才能宣告死亡,如果在大陆长期生活在香港需要重新请律师准备赔付法律证明,而在香港买的保险在中国不具备避税避债功能。

4、服务,保险时期长,需要长期服务,而在香港服务不便利,办理理赔跑香港不便利。尤其是期交,要考虑每年亲自赴港缴费是否方便,托人代缴是否安全,在香港境内银行开户并签约代扣代划的成本和费用等。

5、中国法律规定大陆保险公司不允许倒闭,严格监管!而在国外,即使是富通这样的大公司2008年也险些倒闭,香港的小保险公司风险更大。若境外保险人经营出现问题甚至破产清算,内地投保人未必能够及时获知相关信息并采取相应措施维护自己的合法权益。

6、另外,香港保险的佣金是大陆的几倍,所以很多中介机构都愿意介绍,但香港保险前三年的现金价值是零或极少,也就是说前三年不幸要退保,那是一分钱也拿不到。保险是一辈子的事,需全面考虑,一开始就要安全保险。

7、就医的便利和成本也是个问题。
若内地人赴港买了重疾险或其他健康险后,仍在内地就医,则通常只就医于保险公司指定的签约医院才能获得赔偿。除非被保险人与指定医院相比邻,否则,异地就医的费用成本[香港各保险公司的内地签约医院数量有限,目前也未做到至少一城一院的布局。

例如:某香港保险公司在中国内地指定签约医院虽有百家,但具体到广州及附近地区则只有两家。即使是同城,也有交通费用和便利性问题。相反,内地保险公司之医疗保险,通常二级及以上医院出具的医疗诊断、凭证即可作为索赔凭据了――当然,合同另有约定时按约定。由于境内外医疗判断标准存在差异,如果保险合同中对于判定标准未约定或约定不明,那么,理赔时对于“是否构成保险事故”便容易产生争议。

8、内地人赴港所购保险,尤其是在身故或重疾理赔时,往往需要被保险人/受益人本人或委托他人赴港办理相关手续,有些险种的手续还相当繁琐,费时费力且耗金。比如,报销型医疗保险会涉及两地对医疗诊断、凭证的互认以及医疗费用的核算;领取身故保险金时须提交的某些法律文书得通过律师办理等。赴港所购保险发生争议,依法应向香港法院起诉,并聘请香港当地律师代理诉讼。若保险合同中没有另行约定,解决保险合同争议适用的是香港特区法律。而内地人赴港投保人是否熟知香港特区法律?是否能够承受解决争议应付出的成本代价?

9、最后,还要考虑语言版本。
香港的官方语言采用中英双语,文本文件也有中英两种版本,而保险合同条款通常为保险人事先拟就的格式条款且其中包含有大量专业技术性词汇,因此,英文不熟练的内地投保人应慎签非中文版本的保险合同,谨防“看不懂”的保险合同中可能隐藏的拒赔陷阱。如此看来,内地人赴港买保险从投保到理赔再到争议解决,多个环节需要投保人/被保险人付出不菲的成本代价,所以须谨慎决策。
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